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Finanzas - Riesgo Crediticio Por Categorías ¿Qué es y como se mide en Uruguay?

Riesgo Crediticio


Categorías de Riesgo Crediticio del Banco Central del Uruguay

En muchas ocasiones vemos que hay personas que figuran como deudoras en el clearing de informes, y unas obtienen créditos y prestamos de dinero y otras no lo hacen. Uno de los factores concluyentes para ser candidato/a a una oferta de préstamo por varias financieras y bancos de nuestro país, es la categoría de riesgo crediticio que tenga el cliente. En este articulo veremos de que se trata, y como se categorizan en la central de riesgo del BCU.

Toda la información que brindare en este articulo informativo, se encuentra disponible en el sitio web oficial del Banco Central del Uruguay. 

¿Quiénes dan las categorías a los clientes?

El Banco Central del Uruguay, especifica que las "Las instituciones clasifican los créditos directos y contingentes que conceden a personas físicas o jurídicas del sector no financiero, en Comercial, Consumo y Vivienda, de acuerdo al destino de dichos créditos".

¿Cómo son las categorías y que dictan cada una de ellas?

En el sitio web del Banco Central del Uruguay, se especifica que las categorías son las que se utilizan para las carteras comerciales a efectos ilustrativos.

Categoría 1A

Operaciones con garantías autoliquidables admitidas:

Esta categoría "comprende operaciones totalmente respaldadas por determinadas garantías de muy buena calidad y muy líquidas, de modo que, si el deudor incumple con el repago del préstamo, la institución financiera puede recuperar fácilmente las sumas prestadas a través de la ejecución de la garantía".

Categoría 1C

Esta categoría aplica para los con capacidad fuerte de pago: 

"Se trata de clientes con operaciones vigentes o con menos de 10 días de vencidas. Han registrado resultados positivos en los 3 últimos años y en cuanto a su capacidad de pago se evalúa que seguirá siendo muy buena aún ante cambios importantes de las condiciones macroeconómicas. Pueden incluirse operaciones de crédito estructuradas con muy buenas perspectivas de cobro".

Categoría 2A

En esta categoría entran quienes tienen capacidad de pago adecuada:

Especifica que "Pueden presentar pequeñas dificultades, manifiestas en atrasos de menos de 30 días en sus pagos o de 60 días en el caso de la información a presentar. Pueden presentar pérdidas ocasionales".

Categoría 2B

En este caso se trata de deudores con capacidad de pago pero con problemas potenciales:


Esta categoría 2B especifica que "Son deudores que pueden llegar a tener dificultades. Pueden tener atrasos menores a 60 días en sus pagos. Sus pérdidas en los 3 últimos años, si las hubo, no son importantes. Asimismo pueden presentar atrasos menores a 90 días en la información que deben presentar a la institución".

Categoría 3

Son deudores que tienen la capacidad de pago comprometida:

El BCU especifica en su pagina oficial que esta categoría destaca a "deudores cuya situación crediticia  evidencia problemas importantes, presentan atrasos de menos de 120 días en los pagos, o en la remisión de información a la institución. Ésta es la mínima calificación que pueden tener los deudores con pérdidas significativas en los últimos 3 años o que presenten mala calificación en otra institución".

Categoría 4

Esta categoría especifica que son deudores con la capacidad de pago muy comprometida:

"Comprende a los deudores con problemas importantes en su capacidad de pago, evidenciados en atrasos mayores a 120 días en la presentación de la información a la institución o de hasta 180 días en los pagos o  que hayan pérdidas muy significativas en los últimos 3 años".

Categoría 5

La ultima categoría especifica que son deudores irrecuperables:

Son deudores que tienen "clara evidencia de incobrabilidad, con atrasos mayores a 180 días en los pagos y de más de 120 días  en la presentación de información".


Esta información es de gran ayuda para las financieras y bancos a la hora de otorgar un préstamo o un crédito. Las mismas podrían o no guiarse por las Categorías de Riesgo Crediticio, eso es un tema de políticas o de gestión de cada institución.

Para obtener mas información sobre este tema, se sugiero visitar la pagina web del Banco Central del Uruguay.

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Fuente: Banco Central del Uruguay

 

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